如何挖掘征信2.0系统这座“富矿”?占融数科为机构支招

时间:2020-06-24 10:00:56       来源:壹点网

近年来,党中央国务院及有关部门大力推进社会信用体系建设,意在不断完善现代信用体系。作为行业领先的数字金融服务提供商,融360|简普科技(NYSE:JT)旗下占融数科致力于科技创新,希望通过科技赋能帮助金融机构提升服务效率和质量,为建立健全良好的信用生态和长效机制助力。

今年5月,《中共中央 国务院关于新时代加快完善社会主义市场经济体制的意见》(以下简称《意见》)公布。《意见》提出,构建适应高质量发展要求的社会信用体系和新型监管机制。此举表明,在目前经济转型的重要战略机遇期,推动我国经济高质量发展,健全完善现代信用体系不可或缺。

今年年初,被誉为“史上最严征信系统”的二代征信系统上线,针对一代征信系统存在的问题进行优化,使得我国信用体系更趋于完善,有助于进一步提升社会信用意识、优化金融服务质量。

相较于2006年上线的一代征信系统,二代征信系统进一步丰富了报告主体的基本信息、信贷信息,延长了还款记录的保存期限,提升信息的更新效率。如还款期限从2年增至5年,显示“最近5年期还款客户的实付金额”;引入“共同借款人”和 “信用卡大额分期”标识,引入“社会生活领域的后付费信息、公共信息”;手机号码个数由1个增至5个,贷款账户细分为“非循环贷账户、循环额度下分账户和循环贷账户”;征信报告更新周期缩短至“T+1”等。

通过数据体系优化、丰富的多维数据引入、更广泛的机构接入措施,二代征信系统有效提升了金融机构对客户全面风控评估的能力,支持金融机构开展更加丰富的风控策略和风控变量设计,极大加速了金融机构服务客户的效率和质量。

在实际应用中,作为征信信息使用者,为获取用户不同维度画像,金融机构还需要对征信报告进行解析,并从征信报告中提取信息构建征信特征,从多种维度刻画客户信用风险。在二代征信系统广泛使用的背景下,如何更好地利用二代个人征信的价值,实现一代个人征信到二代个人征信的有效过渡,是金融机构做好二代征信应用需要考虑的重点。

占融数科在和众多金融机构合作过程中,沉淀了丰富的经验,对征信报告解读和信用生态建设有着独到的认识与理解,提炼了二代个人征信应用的几点关键能力:

(1)征信报告实时和批量解析落库,支持PDF/HTML信用报告解析为XML数据,将征信报告非结构化数据转换为结构化数据;

(2)征信变量衍生的体系化设计,支持梳理二代个人征信基础变量数据类型和衍生算法设计,充分利用二代征信报告的丰富数据;

(3)在最小化对系统和风控体系改造的情况下,实现一代个人征信和二代个人征信无缝衔接。

在此基础上,占融数科依托特征工程管理平台,对二代个人征信变量的设计和管理理念进行加工落地,实现征信报告结构化解析落库、指标体系的实时和批量加工,自定义和自动化的加工,以及一代和二代个人征信信息的有效整合,建立起高价值的征信变量库。

在具体应用场景上,方案可支持贷前信用风险评估,包括客户预筛规则、贷前准入规则设计、贷前评分模型和授信额度模型应用;增强贷中复审精确度,帮助金融机构在贷中及时掌握借款人资信恶化状况,通过提前收回贷款、断贷等措施降低损失;提升贷后催收效率,通过贷后早期催收模型,预测未来一定时期内回款可能性,通过失联模型预测未来失联概率,支持逾期欠款预警,揭示失联风险,支持失联修复场景。

同时,支持营销场景应用,可融合二代个人征信数据、内部数据和三方数据,支持存量客户资质评估、风险评估和营销响应预测;有效评估用户的现有价值、潜在价值,筛选出高意向用户;输出高响应客群名单,指导存量用户精准营销。

基于先进的信息安全管理和服务、过程组织、AI研发、项目管理等能力,目前占融数科已经累计服务数千家金融机构,参与超过亿次信贷决策,为千亿资金的安全提供了有力保障。

当前,我国处在经济转型的重要战略机遇期,要推动经济高质量发展,健全完善现代信用体系不可或缺。占融数科将继续赋能银行、持牌消费金融公司、保险等金融机构,将数字普惠金融技术应用到全流程风险管理解决方案中,同各方一起为中国信用生态的优化保驾护航,进而促进社会主义市场经济更高质量、更有效率、更加公平、更可持续地发展。

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